Est-il possible d’obtenir un crédit en étant fiché à la Banque de France ?

Une personne en situation de surendettement est, par définition, dans l’incapacité de pouvoir faire face à l’ensemble de ses dettes contractées. Cette situation financière difficile survient souvent à la suite d’un changement de contexte personnel comme une baisse de revenus, un accident, une maladie ou une perte d’emploi. Peut venir ensuite la spirale du surendettement qui bloque souvent les personnes souhaitant réaliser un prêt. Il est vrai qu'en étant surendetté et fiché à la Banque de France, faire un crédit devient tout de suite plus difficile. Voici quelques éléments de réponses et des solutions pour y parvenir.

Crédit en tant que fiché à la Banque de France : une situation difficile pour souscrire

En cas de non remboursement répété de ses mensualités, d’utilisation abusive de son découvert autorisé et de sa carte bancaire, ou bien d’émission de chèque sans provision, vous prenez le risque d’être fiché à la Banque de France, et notamment aux fichiers FCC (Fichier Central des Chèques) et FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).

Et c’est là que la situation peut se compliquer, notamment si vous décidez de souscrire un prêt. Déjà qu’il est compliqué de le faire tout en étant sans emploi ou avec peu de revenus comme le RSA, le fait d’être fiché à la Banque de France rendra encore plus difficile la chose. Pour les besoins de la vie quotidienne, un crédit peut pourtant s’avérer nécessaire par exemple pour l’achat d’une voiture d’occasion afin d’être embauché dans une entreprise située à quelques kilomètres de chez soi.

L’ensemble des organismes de crédit ayant accès à ces fichiers, ils pourront alors analyser rapidement votre situation financière et visualiser d’un seul coup d’œil vos différents incidents bancaires (défauts de paiement, utilisation abusive de vos comptes…). C’est là que la souscription d’un prêt tout en étant fiché à la Banque de France devient difficile.

Cependant, des solutions existent afin de vous permettre de demander un emprunt. Voyons lesquelles !

Les solutions possibles pour obtenir un prêt rapidement après avoir été fiché à la Banque de France

Avant toute chose, la solution la plus logique serait que vous arriviez à rembourser vos dettes par vos propres moyens. Un remboursement de vos dettes vous vaudra alors un arrêt de fichage auprès de la Banque de France, et ce dans les deux mois qui suivront. Si vous n’y arrivez pas, vous pouvez vous tourner vers d’autres procédures pour obtenir votre crédit rapidement:

• Le prêt sur gage : pour des besoins d’argent immédiats, le prêt sur gage peut être une solution. Il suffit alors de déposer un objet de valeur au Crédit Municipal, et, en échange, une somme d’argent est donnée à l’emprunteur. Le montant prêté dépendra alors de la valeur de l’objet (50 à 70% en général). L’objet est ainsi prêté comme caution, mais une fois l’argent remboursé ainsi que les intérêts, l’objet prêté est restitué. Ce système ne date pas d’aujourd’hui mais permet de pallier plus facilement un besoin d’argent.

• L’hypothèque : sur le même principe, les propriétaires désirant un crédit tout en étant fiché à la Banque de France ont aussi plus de facilité à emprunter. En effet, leur logement peut être donné comme garantie en cas d’incapacité de rembourser le crédit en cours.

• La vente à réméré : ce type de vente permet de vendre son bien immobilier avec une option de rachat, permettant de régler alors dans un premier temps vos dettes. Une fois votre situation rééquilibrée, vous avez la possibilité d’emprunter afin de racheter votre bien et repartir sur de nouvelles bases saines. L’acheteur reçoit donc un loyer de votre part chaque mois, mais n’a en aucun cas la possibilité d’occuper le logement, ni de vous mettre dehors. La procédure de rachat est valable sur une durée comprise entre 6 mois et 5 ans.

• Le prêt à l’étranger : certains se lancent aussi dans les prêts à l’étranger. En effet, au-delà des frontières, les banques n’ont pas accès aux données bancaires. Mais attention, il vaut mieux privilégier un organisme ayant connaissance de tous vos antécédents financiers pour s’assurer d’une possibilité de remboursement. Les modalités sont aussi différentes de ce que propose la France. Il faut tout étudier mais aussi s’assurer que le prêt est bien à taux fixe.

L’option du rachat de prêt pour personne en surendettement

Proposé par la plupart des banques traditionnelles et des organismes de crédit, le rachat de crédit ou rachat de prêt, est une solution intéressante. Elle consiste à regrouper tous les prêts en cours (crédits immobiliers, crédits voiture, crédits à la consommation, etc) en un seul crédit. En résumé, les dettes sont payées par l’organisme qui rachète l’ensemble des crédits.

Du côté de l’emprunteur : la nouvelle mensualité est allégée du fait de l’allongement de la durée de remboursement. L’emprunteur se voit alors bénéficier d’un restant à vivre plus confortable. Autre avantage : le taux est adapté en fonction de sa capacité d’endettement actuelle (en comparaison avec sa situation personnelle antérieure) et est fixé en fonction du nombre d’années de remboursement du capital.

Est-il possible d’obtenir un micro-crédit FICP en tant que locataire ?

Faire un microcrédit quand on est interdit bancaire complique les possibilités d’obtenir une réponse favorable. D’autant plus lorsque l’emprunteur n’est pas propriétaire de son logement. Il existe toutefois des solutions pour obtenir un micro-crédit FICP en étant locataire.

Les trois types de micro-crédits pour fichés FICP en tant que locataire

Malgré la situation défavorable du locataire interdit bancaire, il demeure possible d’accéder à un prêt FICP en faisant une demande de micro-crédit, aussi appelé crédit rapide. Ce crédit à la consommation d’un montant maximal de 3 000 € peut être octroyé aux locataires fichés, sous trois formes différentes :

• Le crédit FICP traditionnel : à demander à une banque, mais difficile à obtenir en étant locataire.

• Le crédit FICP social : proposé par un organisme social comme la CAF, et visant à aider les personnes s’étant vu notifier des refus de la part des organismes traditionnels.

• Le micro-crédit FICP entre particuliers : de la part d’un proche, ou via une plateforme en ligne.

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Les critères et conditions pour obtenir un micro-crédit FICP en tant que locataire

La première étape pour obtenir une réponse favorable à une demande de micro-crédit FICP consiste à « montrer patte blanche » , c’est-à-dire à avoir remboursé toutes les dettes en cours. Il est également envisageable d’avoir recours au rachat de crédit FICP, afin de renégocier le montant des mensualités et la durée de remboursement.

Le micro-crédit pour interdit bancaire

Le micro-crédit est aussi une très bonne solution pour les personnes plus ou moins exclues du système bancaire.

Adapté pour un prêt de 300 à 3 000 euros, pour une durée comprise entre 6 et 36 mois, il est destiné à un usage privé, professionnel ou encore à une clôture de son surendettement. Comportant des taux d’intérêt allant de 1,5% à 4%, il a l’avantage de ne pas inclure de frais de dossier ou d’assurance.

Tout comme certains organismes spécialisés, la CAF (Caisse d’Allocations Familiales) ou encore l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Economique) peuvent vous proposer des micro-crédits dans le cas où vous seriez interdit bancaire.

Bien choisir son crédit pour une personne en surendettement

Bien entendu, bien sélectionner son crédit en amont en fonction de sa situation financière est essentiel afin de ne pas se retrouver embêté plus tard.

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